p2p工作总结共2篇 P2P项目实践报告：成功经验分享

本文以“p2p工作总结”为主题，总结过去一段时间内公文网站的P2P工作，并分享所取得的成果和经验，以期为更好地推进P2P工作提供参考和启示。

第1篇

手握10万的流动资金，目前的市场环境下，你会如何理财？10个人为例，3人选择了存款，3人选择买银行短期理财或货币基金，2人选择了投资股票；而剩下的两位不确定是把钱借给熟人或者小额贷款公司-以上是笔者随机“采访”了十位朋友得到的答案。无论你承认与否，小额贷款正逐步成为一种大众理财方式。

小额贷款由孟加拉的穆罕穆德·尤努斯发起并兴盛，30余年来该业务已为孟加拉660万穷困者和弱势群体（主要是妇女）贷款超过57亿美元，还款率近99%；穆罕穆德·尤努斯因此获得诺贝尔和平奖！中国的小额贷款公司在借鉴尤努斯模式下发展了自己的p2p理财： 投资者作为出借人可将手中的富余资金出借给平台公司推荐的、信用良好但缺少资金的大学生、工薪阶层、微小企业主等，帮助他们实现教育培训、兼职创业、脱贫致富 等理想，通过利息收益获得较高、稳定的投资回报。

p2p理财是否靠谱？ 我们从小额贷款公司的爆发型增长就能一窥端倪，2008年年底公司数量不到500家，2009年发展到1334家，到了2012年9月就已经发展到了5629家……供给的背后是快速发展的需求。相比于银行5%-6%的年息回报，p2p动辄10%以上的收益实在诱人！尽管发生了个别小额贷款携款私逃或无法兑付的情况，但绝大部分投资人还是安安稳稳的收回了本息。房价过高，股市不景气，固定收益类的理财普遍仅仅战胜通货膨胀…比较各类方案后，p2p成为了积极型投资人的首选! 但投资人始终有些不踏实：小额贷款公司没有真正的名分，它不属于金融机构。没有名分就没有明确的监管，没有统一的风险 控制标准，因此无法判断和选择：怎样才是一个好的p2p理财产品？

（1）信用风险。中国缺乏完善的信用体系,而p2p属于信用贷款，大多数贷款人没有抵押物没有资产证明。这就意味着：小额贷款公司在审查融资人资质时，无法通过科学现代的手段了解融资人过去的信用状况，也意味着融资人有可能违约不还款。

（2）道德风险。首份p2p借贷服务行业年度报告——《中国p2p借贷服务行业白皮书2013》共统计了9家跑路和关闭案例，涉及金额超过2600万元，但只有2起案件的嫌疑人归案。在缺乏金融机构监管时，有心术不正的p2p平台通过虚构借款方信息诱骗投资者购买，实则资金流向平台企业的腰包。这就隐含了小贷公司跑路的风险。

（3）经营风险。小额贷款企业在无杠杆限制、无准备金比例的情况下，还附带担保，这本身含有极大的运营风险。再加上p2p平台的收入来源主要是管理费，这就需要交易规模。而数据显示，目前正常运营的p2p平台中，月成交量超过1亿元的有13家，4000万元左右的有20家，剩余的成交量则为数甚少，收入根本不足以维持平台运营。

（4）网络风险。近期黑客对于网贷平台频繁进行攻击，造成许多平台出现挤兑的现象。由于互联网金融本身以技术为支撑，在技术方面如果不过关，会对互联网金融的资金安全、个人信息和正常运作带来很大的影响。

为了规避这些风险，在选择p2p产品时可以参考以下标准：

（1） 尽量选择大平台公司，一般平台越大，资金规模越大，这从一定程度保障了资金的

流动性；另外大平台公司的风控措施也更为规范。在判断公司的平台大小时，不仅

通过网络、熟人等搜集信息，有条件最好到公司现场考察。还有公司的注册资金，在全国的营业部的规模也都是一个非常重要的指标。

（2） 了解小额贷款公司是否有一套完善的风险管控措施。随着纯信用贷款业务的坏账率

越来越高，很多平台开始转向抵押贷款业务。因此谨慎的投资人可注重贷款的抵押物，比如房产或车辆，中心地区或郊区的房屋，内在价值不同，也会决定p2p理财的有效兑付程度。

（3） 仔细了解借款用途，以及还款方式。采用安全的交易方式（比如第三方托管）等。

（4） 了解是否有实业公司担保、是否有先行赔付机制，有风险备用金是多少。

以上都是在选择p2p理财产品时可以考虑的重要因素，“2013 p2p投资者报告”指出，94%的投资人在p2p的投资中取得正收益，而87%的人收益高于18%；尽管数据可观，小额贷款公司在发展的过程中所面临的风险正在增大：比如政策风险，印度邦政府2011年在对待小额贷款的新规则曾一度引发该邦一般以上的融资人停止还款，整个行业险遭灭顶之灾。还有小额贷款公司太过依赖于自有资金，享受不到正规金融机构的资本优惠政策，净资本收益率很低，所以发展不可持续发展？这些都意味着极大的系统性风险。作为投资人要密切跟踪市场动态，投资有风险，入市需谨慎。

第2篇

p2p是个人对个人的一种借贷关系，也称为互联网金融，或者网贷平台。指个人与个人之间的借贷，而p2p理财是指以公司为中介机构，把这借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。借款方可以是无抵押贷款或是有抵押贷款。而中介一般是收取双方或单方的手续费为盈利目的或者是赚取一定息差为盈利目的的新型理财模式。通过发展衍生出了p2b就是个人对企业的借贷关系。 p2p的模式：

第一种是纯线上模式，是纯粹的p2p，在这种平台模式上纯粹进行信息匹配，帮助资金借贷双方更好的进行资金匹配，但缺点明显，这种线上模式并不参与担保；

第二种是债权转让模式，平台本身先行放贷，再将债权放到平台进行转让，很明显能让企业提高融资端的工作效率，但容易出现资金池，不能让资金充分发挥效益；

第三种是提供本金甚至利用利息担保的p2p模式，这种模式是金融市场的主流模式，本金担保的p2p模式实质是间接接触资金的概念。而联金所拥有自己独有的p2p模式，其将金融机构或者准金融机构的信贷资产通过互联网的方式以极低门槛的方式对外销售，起投金额仅为50元，具有保本息，高收益，零成本和准活期的特点，让投资者无忧无虑享受信贷服务。

p2p是投资人与借贷方的一个中介关系，提供平台服务。本着不自融、不搭建资金池、本身不同供担保等原则提供理财和借贷服务。 p2p的团队一般分为以下部分：

1.风控团队，p2p的核心是金融公司而非互联网公司，风险控制关系到平台的存活。目前大部分平台风控在公司内部做，也有通过与外界小额贷款公司、担保公司合作完成。

2.市场推广团队，建立平台知名度乃至品牌认可度方可取信于出借人乃至借款人，为平台带来收入。

优秀的p2p平台一般具备：自身严格的风控制度、第三方担保合作（融资性担保公司）、对投资人的本息全额保障制度、雄厚的资本实力、健全的法律保障。

p2p这两年的发展，可谓是非常迅猛，这种互联网金融的异军突起，对银行的冲击大吗？为什么中小微企业对此种借贷方式情有独钟呢？投资人也偏爱这项理财呢？

银行以手续费、托管费、管理费等名录，瓜分了理财投资者大量收益。银行理财产品的年化普遍在4%左右，而p2p理财产品，普遍在12%～15%之间，是银行理财产品的4倍有余。有的平台可以做到20%以上 (2)抵押担保：p2p有、银行理财无。

银行理财实际是投资者借给银行的一种信用贷款，除了银行信用之外，没有任何风险抵补措施和手段，出现理财损失，投资者往往无可奈何，只能忍气吞声。p2p普遍都有借款人足值资产或高质量债权作抵(质)押，并履行抵押登记手续，同时引入第三方担保公司履行逾

期代偿义务，可以说为理财资金安全加上了双保险。有的平台还有企业代偿资金，作为坏账时的应急资金。

(3)真实项目挂钩：p2p清楚、银行理财不披露详情。 现实当中，银行理财经理大部分不清楚他们卖的是什么，

不知道资金用途、收益与何挂钩、产品风险等等，也就是常说的信息不对等。

p2p理财需要资金需求方提供真实的借款用途和项目信息，投资者可自主甄别和选择借款项目，做到了心中有数、明明白白。

(4)流动收益：p2p按月(季)付息、银行理财到期付息。银行理财普遍都是产品到期后一起结算本息。

有多种理财产品供投资人选择，也有天标的理财产品，一般为3—7天，利率也以天为计算。时间灵活，多种选择。平台理财的债权转让也是加快资金流动的另一方式。（可以理解为小股票市场）

对于借款企业来说，可以避免繁杂的与银行打交道的手续，请客吃饭，雇佣专业会计师做账，长期的等待。

p2p可以在短时间内为企业融资，企业需要提供足额抵押物，证明有还款能力下就能借款。贷款成本低于银行，简便快捷。以标准化互联网流程代替传统银行的审批流程，且资金成本还低于普通小额贷款借款人所需资金能更快到位特别适合中小微企业贷款。多数情况下，传统银行倾向于资质更好的大型借款标的，小微企业在传统银行系统融资较为困难。相比之下，借款人从网贷获取贷款的门槛较低，网贷的借款范围从几万到上百万不等，小微企业甚至个体工商户都可以达到借款要求。