白领合理储蓄投资最关键
[理财案例]
25岁的倩倩,河南人,在成都读书毕业后留在一家外企当文秘,目前月收入3500元左右。每月房租、生活、娱乐等各方面开销,让她银行卡里存款基本不超过3000元。甚至因为有了信用卡,偶尔还会过下月工资这个月提前透支了的生活,属于典型的“无房,无车,无男友”的“三无白领”。不过,倩倩老家的父母表示愿意资助10万元,帮助她在成都安家。
理财目标:由于喜欢成都,她希望能攒够“落脚”的财富。为此,打算用父母资助的钱来投资理财,实现3年内在二环附近按揭购买一套60平方米左右小户型住房的愿望。
[专家理财方案]
倩倩的理财目标很明确,即3年内购房。我们首先预估购房需要的资金:因为二环附近较好地段的房价多数在1万元左右,从经济承受能力、生活便捷度等方面考虑,建议选择价格在8000元/平方米——7000元/平方米的房屋,包含各项费用后购房总价约需要50万左右。选择首付30%的按揭贷款,需要筹集首付资金15万元,其中父母出资10万元,倩倩还需自己承担5万元,并且以后每月还有月供支出(如能使用公积金贷款,则能享受更低的贷款利息)。因此,要实现资金筹集、费用支出,倩倩需要改变目前的财务结构,即增加储蓄,减少支出。
因为投资期限只有3年,周期较短,很难避免经济周期变动带来的本金损失、收益波动等风险,所以资金不能投入到高风险的产品中,避免股票投资、股票型基金投资。建议选择债券投资——债券基金,以及银行债券类理财产品。债券基金虽然长期收益率低于股票型基金,但走势更平稳、风险更小,并且投资门槛低(首次投资只需1000元),比如南方避险增值债券基金、南方宝元债券基金等。而银行债券类理财产品收益稳健,但投资起点不能低于5万元。
如果倩倩从现在开始每月结余的资金达1000元,定期定额投资债券型基金,10万元资金也配置债券基金,预期年收益率6%,3年后两项投资本息合计约16万元。在投资过程中,收益率也有可能未达到预期值,所以要根据实际情况调整购房的时间或重新挑选适合的价位。再假如倩倩能提前3年开始投资,则同样的资金结余、同样的投资收益率,到买房时预计能筹集资金超过20万元,购房选择范围更宽。所以越早开始投资规划,越有利于资金积累。
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